¿Qué es el seguro por discapacidad?

Quizás se pregunte qué es un seguro por discapacidad y por qué es importante tenerlo. El seguro de discapacidad protege sus ingresos. Ayuda a reemplazar una parte de sus ingresos mensuales si no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad. Esto es importante porque no tiene que preocuparse por no tener el dinero que necesita para mantener a su familia mientras no puede trabajar. Puede usar los beneficios para pagar lo que necesite, como facturas mensuales, cuidado de niños y alimentos.

El seguro de invalidez es un acuerdo contractual entre usted y su compañía de seguros. Usted paga una prima mensual, o su empleador lo hace en algunos casos. A cambio de esa prima, la compañía de seguros acepta pagarle un beneficio mensual si no puede trabajar debido a una discapacidad o enfermedad. La cantidad será diferente, pero generalmente es entre el 60 y el 80 por ciento de lo que ganaba antes de dejar de trabajar. 

Beneficios por discapacidad a largo plazo versus a corto plazo

Hay dos tipos diferentes de seguros por discapacidad: a corto y largo plazo. La mayor diferencia entre los dos es la cantidad de tiempo que los beneficios están disponibles para usted. Por lo general, los beneficios por discapacidad a corto plazo duran de tres a seis meses. Los beneficios por discapacidad a largo plazo están disponibles por un período mucho más largo, a veces incluso hasta la jubilación. La discapacidad a largo plazo entra en juego cuando su enfermedad o lesión dura un período de tiempo prolongado. Esto podría durar meses, años o incluso de forma permanente. Nuevamente, debe demostrar que ya no puede trabajar y necesita un médico para confirmarlo.  

Los beneficios por discapacidad a corto plazo suelen ser un requisito previo para poder pasar a una discapacidad a largo plazo. Algunas personas piensan que quizás no valga la pena solicitar beneficios a corto plazo. Dependiendo de la razón por la que no esté en el trabajo, eso puede ser cierto. Sin embargo, la mayoría de las veces vale la pena solicitar una discapacidad a corto plazo.  Muchas personas saldrán por discapacidad a corto plazo y luego, si aún no pueden trabajar una vez que finalice ese período de cobertura, se convertirán en discapacidad a largo plazo. Por eso es importante tener ambos. Nadie sabe cuánto puede durar un evento incapacitante.  

Calificar para los beneficios por discapacidad

Para calificar para los beneficios por discapacidad bajo una póliza de seguro, debe sufrir una lesión o condición médica que le imposibilite trabajar. Su diagnóstico también debe ser confirmado por un médico. Estas son algunas de las condiciones que podrían calificar:

• Infarto de miocardio
• Cáncer
• Un accidente
• El embarazo
• Cirugía
• Rehabilitación
• Enfermedad grave

Recuerde, todas las pólizas son diferentes, por lo que es fundamental que tenga una copia de su póliza y comprenda lo que está cubierto. Si necesita ayuda, estaremos encantados de revisar esto con usted. También es importante recordar que las lesiones causadas en el trabajo a menudo están cubiertas por el seguro de compensación para trabajadores. En esos casos, las personas no serán elegibles para la cobertura por discapacidad a corto plazo.

Pasar de la ocupación propia a cualquier ocupación 

Después de un período de tiempo determinado, los términos de una póliza a largo plazo se convertirán. A menudo, este período de tiempo es de dos años, pero es importante comprender la cobertura de su póliza. Muchas pólizas de discapacidad a largo plazo son bastante estrictas sobre lo que lo califica para recibir cobertura más allá del período inicial de “ocupación propia” o “propia ocupación”. En ese momento, los beneficios generalmente solo se otorgan si no puede realizar ningún trabajo (“cualquier ocupación”), no solo su trabajo (“propia ocupación”). Aquí es cuando podría ser necesario contratar a un experto vocacional. 

Su póliza describirá las condiciones que deberán cumplirse. A continuación, se muestran algunos posibles eventos y condiciones de clasificación:

• Dolor crónico
• Tratamientos de cáncer
• Lesión / enfermedad debilitante que dura más de 26 semanas
• Trastornos del sistema nervioso
• Problemas de salud mental

Obtención de ayuda con el seguro por discapacidad

No todas las pólizas de discapacidad son iguales. Es importante que comprenda los detalles de su propia póliza única y lo que está cubierto. Sabemos qué buscar y podemos ayudarlo a navegar por todo el papeleo. Nos aseguraremos de que esté preparado antes de presentar un reclamo. Las compañías de seguros definitivamente no facilitan la comprensión de lo que se requiere en todos los casos, así que asegúrese de estar informado. También es importante averiguar la duración del período de eliminación, o período de espera, antes de obtener acceso a sus beneficios.

Como puede ver, el seguro por discapacidad puede ser complicado. Definitivamente es una gran protección tener y puede ayudarlo enormemente si se enferma o se lesiona. Investigue y tome decisiones informadas al elegir una póliza. No tenga miedo de hacer preguntas si está cubierto por una póliza grupal. 

La mayoría de la gente no piensa realmente en el seguro por discapacidad hasta que lo necesita. Ofrecemos una variedad de servicios para ayudarlo, si lo necesita. Algunos de esos servicios incluyen: 

• Revisión de su póliza de discapacidad a corto o largo plazo para ayudarlo a comprender los términos de su póliza (llame o envíe un correo electrónico para obtener una cotización, ya que pueden aplicarse tarifas de consulta)
• Ayudarle a solicitar los beneficios por discapacidad del seguro a corto plazo 
• Ayudarle a solicitar los beneficios por discapacidad del seguro a largo plazo conforme a ERISA
• Revisión de cortesía de su carta de denegación si su compañía de seguros le negó beneficios a largo o corto plazo. 
• Apelación de sus beneficios por discapacidad si se le ha denegado la póliza (asegúrese de reclamar su copia gratuita de nuestro último libro antes de siquiera considerar apelar por su cuenta).
• Demanda en la corte si su apelación se pierde, para apelaciones que hemos manejado. Tenga en cuenta que lo más probable es que rechacemos la representación si presentó la apelación sin un abogado, ya que en el tribunal estará “atascado” con lo que sea que haya incluido en su apelación. Si su apelación no se hizo muy bien, esto tendrá un gran impacto en la capacidad de cualquier persona para “ganar” su caso en la corte. Esta es una muy buena razón para contratar a un abogado inmediatamente después de recibir una carta de denegación y antes de intentar presentar su propia apelación por discapacidad.

Llámenos al 630 250-8813 para obtener ayuda con discapacidades a corto o largo plazo, o complete nuestro formulario web para contarnos su historia. No olvide solicitar una copia gratuita de nuestro libro de discapacidad, que explica el proceso para apelar una decisión desfavorable de su compañía de seguros, incluido por qué esto no es algo que deba intentar hacer por su cuenta.