Es cierto que probablemente tendrá que pagar su seguro de discapacidad a largo plazo una vez que reciba los beneficios del seguro social. Probablemente recibió una carta de su compañía de seguros de discapacidad a largo plazo exigiendo que les devuelva parte de lo que se le pagó legítimamente en virtud de la póliza. Estas cartas a menudo llegan justo después de recibir una adjudicación de beneficios por discapacidad del Seguro Social.
¿Por qué tengo que devolverle a mi compañía de discapacidad a largo plazo los beneficios que recibí legítimamente?
¿Cómo puede ser que tenga que dar la vuelta y devolver los beneficios a los que tenía derecho bajo su póliza de discapacidad a largo plazo? Esto puede parecer muy injusto y puede ocurrir después de una larga lucha por haber recibido sus beneficios de LTD para empezar. Para ser claros, nadie está diciendo que usted no tenía derecho a los beneficios a largo plazo para empezar, según los términos de su póliza de seguro por discapacidad. La demanda de reembolso tiene más que ver con el tiempo.
Si estaba cubierto por una póliza de seguro de discapacidad a largo plazo a través de su trabajo y cumple con los términos de la póliza, puede recibir alivio financiero de la compañía de seguros. A menudo, se le pagará el 60% de los ingresos que ganaba antes de quedar incapacitado para trabajar. Pagar las pólizas cuesta dinero a las compañías de seguros. Incluso si es dinero al que tiene derecho, las compañías de seguros a menudo niegan reclamos válidos. Solo esperan que las personas aseguradas se rindan y no se defiendan. Esto significa que a menudo hay una apelación larga y difícil antes de que muchas personas vean un centavo. Puede sentirse como una bofetada cuando te dicen que debes devolver parte o la totalidad del dinero.
Puede haber algunas vías de alivio por discapacidad disponibles, además de la discapacidad a largo plazo bajo ERISA.
Por nombrar algunos:
- Beneficios por discapacidad del Seguro Social
- Compensación de trabajadores
- Beneficios de Asuntos de Veteranos
- Pago por enfermedad
La mayoría de las personas que están cubiertas por una póliza de discapacidad a largo plazo también pueden recibir beneficios de seguridad social. Pero recibir ambos equivaldría a una recuperación doble y no está permitido. El problema es que los beneficios del seguro social pueden tardar meses o incluso un año en recibirse. Esto es especialmente cierto cuando se niega una solicitud de seguro social, como ocurre con la mayoría de las reclamaciones, y luego debe soportar el proceso de reconsideración o apelación. A menudo, los beneficios por discapacidad a largo plazo se pagan antes.
Comprender las compensaciones LTD y SSDI
Casi todas las pólizas de seguro por discapacidad a largo plazo contienen una cláusula que esencialmente establece que si recibe beneficios por discapacidad del seguro social que cubren el mismo período de tiempo que su seguro por discapacidad lo cubrió, debe devolver el monto superpuesto. Esto se llama una disposición de compensación. Por ejemplo, supongamos que recibe una suma global de $16,000.00 de su póliza de discapacidad a largo plazo, que lo cubre desde enero hasta junio pasado. Luego, el seguro social llega y le otorga $10,000.00 por ese mismo período de tiempo. Ahora ha recibido $26,000.00 pero no puede quedarse con ambos. Según los términos de su póliza, debe tomar esos $ 10,000 y dárselos a su aseguradora de discapacidad, esencialmente devolviéndoles la parte de la seguridad social que le adelantaron. Si le han negado la seguridad social, deja de ser un problema y se le permitirá quedarse con los $16,000.00 completos. Bajo la compensación, todavía recibe $16,000.00 pero $10,000.00 provienen del seguro social y la compañía de seguros termina pagando solo $6,000.00. Tenga en cuenta que la cantidad que puede tener que devolver por lo general no incluye los honorarios del abogado que tuvo que pagar al abogado de discapacidad.
¿Por qué molestarse en solicitar el Seguro Social si tengo que pagar mi compañía de discapacidad a largo plazo?
Quizás se pregunte por qué molestarse en luchar para obtener los beneficios del seguro social si solo tendrá que dárselo a su compañía de seguros. ¿Por qué hacer el trabajo para ellos? En primer lugar, debe solicitar lo que esté disponible para usted, ya que nada está garantizado y no sabe qué puede obtener ni cuándo. En segundo lugar, es probable que los términos de su póliza de discapacidad a largo plazo lo requieran. En la letra pequeña de su póliza, probablemente diga que usted solicita seguridad social. Su compañía de seguros puede incluso ofrecer emparejarlo con alguien que lo ayude a solicitar sus beneficios. Es posible que este representante ni siquiera sea un abogado (pero puede cobrar lo mismo que uno) y creo que es mejor contratar a su propio abogado para que lo ayude con la seguridad social y, ciertamente, con la apelación de los beneficios de LTD. La compañía de seguros requerirá esto porque si se le otorgan beneficios de seguridad social, entonces el gobierno de los Estados Unidos acaba de ahorrarle dinero a la compañía de seguros.
¿Qué sucede después de recibir una carta solicitando la devolución de los beneficios de LTD, luego de mi adjudicación del Seguro Social?
Asegúrese de que el desplazamiento se haya calculado correctamente. Tienes que devolverlo. Idealmente, si todavía tiene el dinero del SSDI o del cheque LTD que recibió para los beneficios retroactivos, devuélvalo de inmediato. Entonces no tienes que preocuparte por eso. Naturalmente, una vez que se recibe una concesión de beneficios, a menudo se gasta de inmediato. A estas alturas, las facturas médicas y los gastos de manutención se han acumulado. La mayoría de las personas se han visto en una situación financiera terrible como resultado de la discapacidad. En la medida de lo posible, se deben hacer arreglos para el reembolso lo antes posible. No ignore la demanda de reembolso, por muy tentador que sea.
En el futuro, su compañía de seguros de LTD reducirá su pago de LTD por el monto de su seguro social, incluido el SSDI recibido para los dependientes.
¿Se puede hacer algo para eliminar la Cláusula de Compensación en mi Póliza LTD?
No. Una cláusula de compensación en su póliza de discapacidad es parte del contrato que tiene para el seguro. Es legalmente exigible. No existe ninguna ley que prohíba estas cláusulas. Las disposiciones de compensación permiten a las compañías de seguros devolver la carga esencialmente al sistema de seguridad social.
¿Por qué molestarse en solicitar una discapacidad a largo plazo si tengo que devolverla?
Si alguien tiene una póliza de seguro de discapacidad a largo plazo, aún se deben solicitar los beneficios porque la concesión del seguro social no está garantizada y puede llevar mucho tiempo recibirla. Además, sus beneficios de LTD pueden ser más de lo que recibe del seguro social, lo que le permite cobrar el excedente. Por ejemplo, si su póliza de seguro paga $2000 por mes y el seguro social es de $1600 por mes, obtendrá $1600 del seguro social y los $400 adicionales por mes de su aseguradora a largo plazo. En otras palabras, la LTD puede actuar como un complemento de lo que recibe de la seguridad social.
Ya no puedo trabajar, ¿ahora qué?
Es posible que podamos ayudarlo, si usted:
- Tuviste que dejar de trabajar por discapacidad
- Estaban cubiertos por una póliza de discapacidad a largo plazo de ERISA
- Se les negaron los beneficios de LTD y recibieron una carta de denegación
- Sus médicos están de acuerdo en que su discapacidad hizo que tuviera que dejar su trabajo
Hay límites de tiempo muy estrictos para apelar su reclamo de discapacidad y definitivamente no es algo que deba tratar de manejar por su cuenta (para entender por qué, solicite su libro gratuito on this site). While our law firm does not handle social security cases, we can recommend a few very reputable attorneys to help you. This is a test.
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